助力金融机构数字化转型 有效衔接新市民业务——融360积极参与乡村振兴重点工作

Na解说 2022-04-13

2021年4月6日,中国银保监会下发《关于2022年银行业保险业服务全面推进乡村振兴重点工作的通知》(以下简称《通知》)。

聚焦农业农村重点领域,提出“稳步加大信贷资金投入,提升保险保障水平,强化农村金融环境建设,不断提高金融服务质效”的目标,并提出了九大具体要求。2020年是脱贫攻坚收官之年,2021年是实现乡村振兴和开展“十四五”规划的开局之年,也是扎实促进共同富裕,做好金融稳定发展的重要一年。金融机构与金融科技公司,在面向乡村振兴,共同富裕道路上探索出不同的路径。

乡村振兴的发展是整个三农经济发展的重要延伸,也是2022年银保监提出“新市民”服务的基石。此前,“靠天吃饭”的三农经济,并不受到金融机构的“照顾”。如今,金融机构在服务三农的同时,也积极利用金融科技,让田间地头结出科技的果实。那么,未来在金融服务全面推进乡村振兴的大背景下,金融科技能够迸发出怎样的活力?

一、三农经济呈现出新发展点,金融科技将成为供应链金融重要组成部分

三农经济的发展是乡村振兴的基础。《通知》要求重点服务的领域中,大部分是服务于三农产业。三农经济主要是指:农村、农业和农民。研究三农问题,目的是解决农民增收、农业发展和农村稳定。实际上,这是一个居住地域、从事行业和主体身份三位一体的问题,但三者侧重点不一,必须一体化地考虑以上三个问题。

三农经济的主体可以归类为一个主体,那就是农业。我国经济体三大产业依旧是农业经济、工业经济(工业、制造业)、产业经济。显然,农业经济依然排在首位。我国是一个农业大国,粮食生产和安全是重中之重。

但是过去,金融机构对于三农的扶持力度并不高,主要有以下几个问题。

首先依旧是风险控制问题。以农业贷款为例,该业务的风险较难把控。

尤其是在2015年之前,很少有机构认真去做三农贷款业务。种植业、养殖业被认定存在较高风险。这是一个看天吃饭的行业,不确定性较大,因此而来的风险可以说是“毁灭性”的风险。如果给予资金支持,在后续的风险得不到有利的管控下,反而会适得其反。以家禽养殖行业为例,每年到了春季,为“禽流感”的高发季,如果不采取相应的行动和防止手段,会让养殖户遭受巨大的损失。

在《通知》中多次强调“风险可控”、“防范风险”。具体主要是讲,三农经济中涉及到农业部分所带来的“不可抗力因素”。金融科技利用自身的科技技术,减少了“看天吃饭”的风险。在这一方面,以融360为代表的金融科技企业能够通过数据管理工具,精细化运作,客群分类,以及相关行业周期排比等一系列手段,结合自身风控科技,辅以涉及三农行业的风险决策,助力金融机构设计风控大脑决策引擎。为银行等金融机构涉及三农业务做好风控工作赋能。

另外,近几年三农经济的发展已经相对成熟化,出台了相关的配套金融产品,如种涉及到三农种养殖的保险产品,防止出现的“不可抗力”因素,从而导致农户“颗粒无收”。信用保证保险业务已经全覆盖三农经济,但却又面临着地域性问题。

地域性的产业,和地理环境同样也从一定程度上阻碍了金融服务于三农。

以川陕地区为例:黄土高原上的环境让村落之间相距遥远,与乡镇之间的联系也较为疏远。进村的道路崎岖,山地起伏不定,沟壑纵横,十几年前修筑的公路现在依然使用。然而,这依然是乡亲们对外主要的“连接途径”。

这就造成偏远乡村无法得到有效的金融服务,金融机构的物理网点无法进行完全覆盖。在乡村地区,银行网点辐射直线半径为25公里,但实际路途要超过50公里以上。从金融机构的角度出发,跑几十公里山路才放几十万的贷款,时间成本较高,风险较大,所以在此之前,尤其是对偏远地区的村落,金融覆盖较小,效率较低。

所以,当下金融机构与金融科技联合的数字化转型能够解决这一问题。融360创始人兼董事长叶大清表示:如何“运用数字技术,向自然村延伸拓展基础金融服务”,“开展面向涉农主体的金融服务,切实提升涉农主体融资便利度”等,成为了我们金融科技企业开展相关服务的题中之义。

最终的目的是为了顺应三农经济和乡村振兴的新发展。

当下的三农经济不可完全独立,要把农户种植养殖、农业产业以及农村联合起来进行全盘扶持。大部分的金融机构只做点状不做线状。贷款给到农户并不等于完成了对三农的扶持。整个三农的扶持更应该考虑的是农业从种植到生产、加工、运输、销售的所有环节,农业发展已经从过去原始的种养殖模式已经开始转向为三农的供应链模式。随着乡村振兴的发展,如何打通三农供应链,金融机构和金融科技公司从中起到什么样的环节至关重要。

不仅如此,从乡村振兴到“新市民业务”,也是从微观到宏观的有效量变。三农经济的发展最为夯实乡村振兴的基础,新市民业务是对那些进城务工的人群提供金融服务。二者之间的因果关系相辅相成。

二、有效衔接新市民业务,金融科技应做哪些工作

《通知》中提到:在新型城镇化持续推进背景下,银行保险机构要重视做好进城农民等新市民金融服务,重点聚焦吸纳进城农民较多的区域和行业,围绕进城农民在创业、就业、住房、教育、医疗、养老等方面的金融需求,加大信贷投放力度和保险保障力度。各银保监局要因地制宜开展进城农民金融服务专项调查,梳理产品服务模式,优化“三农”金融服务认定标准。有条件的地区可将强化进城农民金融服务,作为建设金融服务乡村振兴创新示范区的重点内容,争取形成一批可推广的做法和经验。

从这一点上可以看出,针对“新市民”的金融服务是来源于对三农的金融服务。对于三农群体在创业、就业、住房等领域的金融需求,提供相应的服务。那么在这个过程中,是三农服务的一种延续,也是对三农金融服务的一种优化。

从金融产品属性上来看,“征信问题”是新市民业务的关键所在。

大部分的新市民群体,征信可能会出现三种可能。

第一较为空白的记录。此前没有接触过任何金融产品和服务。

第二征信记录较为单一,原有的征信记录仅限于“三农贷款”。

第三可能会出现“不良征信记录”。征信上有一定的记录,但这个记录未必是良性,可能会出现逾期,关联担保等问题。

所以,对于新市民的获客、风控要进行差异化分类。最为重要的是要对此进行精细化的运作。

融360在这方面也进行了深入而卓有成效的探索。十年来,融360深耕信贷领域,以数字营销类产品帮助银行提升获客效率。相应地,农户和进城农民也更便利更快捷地获得金融服务。在分类和筛选上,金融科技公司确实能够利用自身技术进行分类整理,精细化运作。这正好能够与金融机构进行有效的衔接整合。

从乡村振兴到新市民服务,在扎根三农金融,助力乡村振兴的同时,对于金融机构来讲同样也是“数字化转型”的契机。涉农的金融服务,已经并不再是只满足“贷款需求”,从微观上来讲,服务到田间地头,打通三农与乡村的供应链,让农业数字化将成为未来的远景目标。从宏观上分析,三农经济、乡村振兴的健康发展,同样助力新市民业务的可持续发展。金融服务全面推进乡村振兴,金融机构起到“掌舵人”的角色,而金融科技则是这艘航船上的“指明灯”。